这是生活小提示系列文章,分享阿猪这些年被社会毒打所积累的一些经验和教训。今天从征信记录的角度,聊聊办理信用卡的注意事项,希望能给大家一些借鉴。

  在卡友群中经常能看到一些网友分享自己或别人的经历,比如刚刚年满十八岁就迫不及待申请了十余张信用卡,把征信搞的一塌糊涂;再比如中学生偷偷拿妈妈的护照在国外申请各种金融类账户……这些一时冲动的行为所造成的影响,可能需要用很多年的时间才能修复,甚至会影响你和你家人的一生。

  阿猪聊一聊自己的办卡经历,希望能给大家一些借鉴。

  阿猪的第一份工作是在魔都的一家小公司,月薪3.5k。对,你没看错,就是3.5k。

  作为一个没有资源没有背景的二本学校毕业生,找工作处处碰壁,找了一个月只收到地产中介、保险、电话销售这类岗位的面试。后来收到了一家做理财的小公司的面试邀约,难得不是销售类岗位。阿猪就像是抓住了救命稻草,马上就答应了入职。当时公司负责人问我的期望薪资是多少,作为一个没有工作经验、对魔都生活成本没有概念的职场新人,阿猪傻乎乎的回答:“在上海的话,一个月怎么也得三四千吧。”于是阿猪就看到公司负责人憋着笑说:“好,就给你三千五。”

  在魔都这片纸醉金迷的土地,让阿猪忍不住想通过其他方面的满足来掩盖、弥补自己收入低、社会地位卑微的现实,鬼使神差的萌生起了办一张信用卡的念头。于是阿猪在入职的第一个月就申请了中信银行的QQ信用卡。当时对什么普卡、金卡、白金卡、卡权益也没什么概念,就是挑自己喜欢的卡面。

  于是在盼星星盼月亮中,收到了中信银行寄来的卡。阿猪记得当时同时还说阿猪是好市民,刚工作申请信用卡就批下来了。等阿猪按捺住兴奋拆开信封的时候傻眼了,妈的,额度竟然是0元!这世上竟然还有0元额度的信用卡?逗我玩儿呢?我又不是在校学生!

  后来阿猪才注意到,中信银行只有这个QQ卡有所谓的蓝卡,就是0元额度,美其名曰轻松培养信用,而且申卡界面还写着“您同意不满足金卡申请条件时自动申请蓝卡”。这产品经理简直是人才!

  于是阿猪果断选择不激活直接注销这张卡。但是这张卡已经在阿猪的征信记录上永远抹不去了。没错,只要你申请了信用卡,不管有没有激活,都会在你的征信记录中增加一个信用卡账户数量。

  后来大概过了一年左右,有一次北京银行的一个信用卡业务员来公司给同时办卡,顺便向大家推销办卡。阿猪犹豫了一下,也办了。这次批下来了,额度具体记不清了,大概是7到9k。

  后来大概又过了一年,阿猪办了自己人生的第3张信用卡,招行的Young卡,初始额度大概是12k。后来慢慢提额到了25k左右,就再也涨不动了。

  再后来阿猪看到中信银行和OFO小黄车联名卡的宣传材料,被借贷合一、取款免手续费的宣传所吸引(没错,就是那个欠押金跑路的OFO)。要知道当时微信、支付宝还不普及,日常主要还是用现金,所以出门在外有个跨行、异地取款免手续费的借记卡还是比较有吸引力的。但是最后阿猪却没有办这张OFO联名卡,而是鬼使神差的办了张淘宝联名卡,初始额度记不清了,大概和招行卡差不多,后来额度慢慢涨到3w多就再也涨不动了。去柜台激活的时候,顺便被安利一起办了张白金借记卡(这大概是中国门槛最低的白金借记卡了,0资金门槛、0费用)。

  阿猪感觉3张有点多,就把额度最低的北京银行信用卡注销掉了,此后很长一段时间都没有再关注过信用卡了。至此,阿猪的征信记录上一共有4个信用卡账户,其中3个是未销户状态。

  总结阿猪早期的信用卡使用经历,可以得到什么结论?没错,一个穷逼不论再怎么折腾,额度都不会高,只会毫无意义的增加征信记录里的信用卡账户数量。

  再后来,阿猪换了几次工作,虽然仍然是每日战战兢兢,但好在当时的收入是在不断增加的。当时阿猪的工资卡是在建行,每次在建行办业务的时候,取号排队的小票上都写着一句类似“您的信用卡预审批额度已出,邀请您办理建行信用卡”的话。后来阿猪在建行的APP上查了一下预审批额度有9w,你别说,真有点儿心动,毕竟阿猪当时手头额度最高的中信卡也才3w多。

  于是有一次办业务的时候被建行的工作人员一忽悠,办了一张东航联名的银联白金卡和一张Master的返现卡。再查征信,卧槽,一下子增加了3个信用卡账户。后来阿猪才明白,Master卡虽然是一张卡,但是里边有人民币和美元两个账户,所以在征信报告中是2个信用卡账户数。而且有些银行是单独报信(每一个信用卡账户都会上报),有些银行是合并报信(一个币种只按一个信用卡账户数上报)。单独报信中最奇葩的要数工行的环球旅行卡了,里边有十余个币种,办一张卡就会在征信记录中增加十几个信用卡账户数量。

  自从有了建行卡,阿猪的招行卡和中信卡就开始不断自动提额,招行卡从2w多提到了6w,中信卡从3w多提到了10w+。

  再总结一下阿猪后来的信用卡使用经历,可以得出什么结论?

  一,工资流水对提额有很大的帮助,在工资卡银行申请信用卡有buff加成。

  二,一个银行的信用卡额度(尤其是四大行)会对你其他银行的信用卡额度有很大的影响,银行会定期拉取你的征信做贷后管理,参考你其他银行的信用卡额度的变化来判断你的财务状况的变化,从而相应调整你的信用卡额度。

  所以,结合自己的经历,阿猪建议大家:

  1、正常用卡,专心养额度,不要急着办太多的卡。
  真的没啥鸟用,甚至会让银行怀疑你的财务状况出了问题。

  2、前期建议选择合并报信的银行的信用卡。
  这样即使你在同一家银行办了很多卡,在征信记录里都不会增加信用卡账户的数量。毕竟刚使用信用卡的时候,有些人可能会被不同的卡面、权益吸引,办理很多的信用卡。根据网上的信息,目前招商浦发、民生、华夏、上海、北京、平安这几家银行是合并报信(未实测,请自行与银行确认)。

  今天就先聊到这里吧,以后有想起来的东西再补充。